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「スマホ一つで買い物が済む時代になったのに、キャッシングを使う人は減っていないらしい」
そんな話を耳にして、ふと疑問がわきました。電子マネーが普及すると、お金の借り方や使い方はどう変わるのでしょうか。
「現金を持ち歩かなくなれば、お金を借りる人も減るのでは？」と考えるのが自然です。ところが実際は、そう単純ではなさそうです。今回は、電子マネー（キャッシュレス決済）とキャッシングの意外な関係を、雑記ブログらしく気軽に考えてみます。
電子マネーの普及は、想像以上に進んでいる
経済産業省の発表によると、日本のキャッシュレス決済比率は年々上昇していて、近年では4割を超えました。交通系ICカード、QRコード決済、クレジットカードのタッチ決済など、財布を開かずに支払う場面は確実に増えています。
コンビニ、スーパー、ドラッグストア、自動販売機と、日常のあらゆる場所で使えるようになりました。「現金は災害時と冠婚葬祭のときだけ」という人も、今では珍しくありません。
「現金を使わない＝借りなくなる」は本当か？
電子マネーが普及すれば、ATMに行く機会は減ります。単純に考えれば、現金を引き出すためのキャッシング利用も減りそうです。
しかし、キャッシングは「現金を手に入れる手段」であると同時に「足りないお金を一時的に補う手段」でもあります。利用の目的は、現金が必要だからだけではありません。
- 急な出費に対応したい
- 給料日前の生活費をつなぎたい
- 支払いのタイミングがずれた
こうした理由は、電子マネーの時代になっても消えないのです。むしろ、支払い方法が変わったことで、お金の感覚そのものが変わってきた面があります。
意外な相関その1：「お金を使っている実感」が薄くなる
電子マネーの便利さには、裏側があります。
現金で払うときは、財布から千円札が減っていくのが目に見えます。ところが電子マネーは、残高の数字が変わるだけです。チャージ式なら「使った分だけ減る」ので分かりやすいのですが、後払い型のサービスやクレジットカード連携の決済になると、実感はさらに薄くなります。
心理学では、現金より電子決済のほうが支出への抵抗感が小さくなり、財布のひもが緩みやすいという指摘もあります。気づかないうちに支出が膨らみ、月末に「あれ、お金が足りない」となる。そこで生活費の穴埋めとしてキャッシングを検討する人が出てくる。これが、電子マネーの普及と借入の意外な結びつきのひとつと考えられます。
意外な相関その2：「借りる」ことへの心理的ハードルが下がる
もうひとつは、金融サービス全体がスマホで完結するようになったことです。
以前は、お金を借りるとなると窓口や無人契約機に足を運ぶ必要があり、心理的なハードルが高いものでした。今はアプリで申し込み、審査を受け、カードレスで借入ができるサービスもあります。
電子マネーで日常的にスマホ決済を使っている人ほど、スマホ上で完結するお金のサービスに抵抗がありません。「デジタルで済ませる」ことに慣れていることが、「借りる」ことへの距離感を縮めている可能性があります。
これは決して悪いことではありません。便利になった分、計画的に使えば助けになります。ただし、ハードルが下がったからこそ、借りやすさに流されない意識が大切になります。
意外な相関その3：ポイント経済圏と少額の「つなぎ」需要
電子マネーには、ポイント還元というお楽しみがついています。ポイントを貯めるために、特定のサービスに支出が集まりやすくなります。いわゆる「経済圏」です。
ポイント目当てで支出が増える。キャンペーンの時期に買い物が集中する。こうして出費のタイミングが読みにくくなると、一時的な資金の谷間ができやすくなります。この谷間を埋めるために、少額を短期間だけ借りるという使い方が出てくるわけです。
気をつけたい「相関」と「因果」の違い
ここまで「意外な相関」として3つ挙げましたが、大事な注意点があります。
相関があることと、原因と結果の関係があることは別物です。
電子マネーの普及率が高い地域でキャッシングの利用者が多かったとしても、それは電子マネーが借入を増やしたと言い切れるわけではありません。都市部は電子マネーの対応店舗が多く、同時に物価や家賃も高い。単身世帯も多く、金融サービスにアクセスしやすい。そうした「別の要因」が両方に影響している可能性が大いにあります。
数字だけを見て「電子マネーを使うと借金が増える」と結論づけるのは早計です。ここは冷静に見ておきたいポイントです。
電子マネー時代のお金との付き合い方
では、便利な時代にお金で困らないためには、どうすればいいのでしょうか。
1. 利用履歴を定期的に見る
アプリの履歴を週に一度でも眺めるだけで、支出の感覚が戻ってきます。
2. 後払いの上限を決めておく
使いすぎを防ぐために、自分なりの上限を設定しておくと安心です。
3. 借りる前に、まず家計を見直す
キャッシングは便利ですが、まず固定費や使いすぎの項目がないか確認するのが先です。
4. 借りるなら、金利と返済計画を必ず確認する
返済シミュレーションで、総額と返済期間を確認してから判断しましょう。無理のない範囲で、必要な分だけ。これが鉄則です。
5. 借りすぎないと決めておく
返済のために借りる状態になったら、早めに公的な相談窓口や専門家に相談してください。
まとめ：便利さの裏側を知っておこう
電子マネーの普及とキャッシング利用の間には、「お金を使う実感の変化」「借りるハードルの低下」「ポイント経済圏による出費の集中」といった、意外なつながりが見え隠れします。
ただし、これはあくまで一つの見方であって、電子マネーが悪いわけでも、キャッシングが悪いわけでもありません。どちらも上手に使えば、暮らしを助けてくれる道具です。
大切なのは、便利さに流されず、自分のお金の動きを自分で把握しておくこと。電子マネーを使い続ける時代だからこそ、「見えにくいお金」を意識する習慣が、家計を守ってくれるのかもしれません。
あなたの財布の中身、いえ、スマホの中のお金は、今どうなっていますか？
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