消費者金融の審査に落ちたあと、再申込みまで何日あけるべき？

 
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「審査に落ちました」というメールを見た瞬間、頭が真っ白になった経験はありませんか。

急ぎでお金が必要なときほど、「じゃあ別のところに今すぐ申し込もう」「明日もう一回出してみようかな」と考えてしまいがちです。でも、ここで焦って動くと、次の審査でさらに不利になることがあります。

この記事では、審査に落ちたあと再申込みまでどのくらい期間をあけるべきか、その理由と、待っている間にやっておきたいことを整理します。

結論：目安は「6か月」。ただし「日数さえあければ通る」わけではない

先にお伝えすると、法律で「〇日あけなければならない」という決まりはありません。ただ、一般的には次のように考えられています。

• 最低でも1か月程度：他社への申込みが短期間に集中している状態を避ける
• 安全なのは6か月：信用情報機関に残る申込み履歴が消えるタイミング

なぜ「6か月」なのか、次の章で説明します。

なぜ6か月と言われるのか｜信用情報機関の「申込み履歴」

消費者金融に申込みをすると、その事実は信用情報機関（CIC、JICCなど）に記録されます。たとえばCICでは、申込み情報は照会日から約6か月間保有されるとされています。

この履歴は、他の貸金業者が審査するときにも確認できます。つまり、短期間に何社も申し込んでいると、貸す側からは次のように見えてしまう可能性があります。

「この人、今すごく急いでお金を集めているのかも」
「どこかで断られ続けているのかも」

これがいわゆる「申込みブラック」と呼ばれる状態です。実際にブラックリストというものがあるわけではありませんが、審査上マイナスに働きやすいのは事実です。目安として、1か月に3社以上申し込むと注意、と言われることが多いです。

「落ちた理由」を考えずに再申込みしても、結果は同じになりやすい

日数をあけること以上に大切なのが、なぜ落ちたのかを振り返ることです。審査に落ちた具体的な理由は、基本的に教えてもらえません。ただ、よくある原因はある程度決まっています。

① 収入面の問題
収入が安定していない、勤続年数が短い、そもそも収入がない、など。

② 総量規制にひっかかっている
貸金業者からの借入は、原則として年収の3分の1までという決まり（総量規制）があります。すでに他社で借りている場合、上限に近いと新しく借りられません。

③ 他社の借入が多い・件数が多い
金額は小さくても、件数が多いと慎重に見られます。

④ 信用情報に傷がある
過去の返済遅れ、スマホ本体代金の分割払いの延滞などが記録されていることがあります。

⑤ 申込み内容のミスや不備
勤務先・年収・他社借入額などの記入ミスや、実際とのずれ。意外と多い原因です。

⑥ 連絡がとれない
在籍確認や本人確認の連絡がつかなかった場合も、結果的に見送りになることがあります。

原因が①〜④のように「状況そのもの」にあるなら、日数をあけただけでは結果は変わりません。逆に⑤のような入力ミスなら、正しい内容で出し直せば結果が変わる可能性もあります。

同じ会社に再申込みするなら

同じ会社に短期間でもう一度申し込んでも、状況が変わっていなければ、同じ結果になる可能性が高いです。会社によっては過去の申込み履歴を社内で見ているので、条件が変わらないまま何度も申し込むのは避けたほうが無難です。

「収入が増えた」「他社の借入を返した」「勤続年数が延びた」など、前回と違う点があるときが、再申込みを考えるタイミングです。

待っている間にできる3つのこと

「6か月も待てない」という気持ちはよく分かります。ただ、待つ時間を無駄にしないために、次のことをやっておくと違ってきます。

1. 自分の信用情報を開示してみる
CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター（KSC）で、自分の信用情報を確認できます。手数料は1,000円前後です。延滞の記録や、自分が思っていた借入状況とのずれがないか、一度見ておくと原因が見えてきます。

2. 他社借入を減らす・整理する
少額でも完済できるものがあれば、先に返しておくと、件数も金額も軽くなります。

3. 支払いの遅れをなくす
スマホ代、クレジットカード、公共料金など、日々の支払いを遅れず続けること。信用は少しずつ積み上がっていきます。

「今すぐ必要」なときに、やってはいけないこと

急いでいるときに一番こわいのが、「審査なし」「誰でもOK」「ブラックでも借りられる」とうたう業者です。SNSのDMや、個人からの融資の誘いも同じです。これらは違法な貸付（いわゆる闇金）の可能性が高く、法外な利息や強引な取り立てにつながるおそれがあります。

審査に落ちた直後は、判断力が落ちているときです。だからこそ「甘い言葉」には特に注意してください。

借りる以外の選択肢も、並べてみる

どうしても資金が必要なら、借入以外の方法も一度見渡してみましょう。

• 家族や信頼できる人への相談
• 勤務先の給与前払い制度や、社内貸付制度の確認
• 自治体の緊急小口資金・生活福祉資金などの公的な貸付制度
• 不要な物の売却
• 支払い先（家賃・公共料金・カード会社）への支払い時期の相談

また、すでに返済がつらい状態なら、日本貸金業協会の貸付自粛・相談窓口、法テラス、自治体の生活困窮者向けの相談窓口など、無料で話を聞いてくれるところもあります。ひとりで抱え込まないことが、いちばん大切です。

まとめ：再申込みは「日数」より「状況が変わったか」

最後にポイントをまとめます。

• 法律上の決まりはないが、目安は6か月（最低でも1か月以上は間隔をあける）
• 短期間の複数申込みは「申込みブラック」になりやすい
• 日数をあけても、落ちた原因が変わっていなければ結果も変わりにくい
• 待つあいだに、信用情報の確認・借入の整理・支払いの遅れ防止をしておく
• 「審査なし」をうたう業者には絶対に近づかない
• 借りる以外の方法や、無料の相談窓口も選択肢に入れる

審査に落ちたことは、あなたの人間性が否定されたわけではありません。今のタイミングや条件が合わなかった、というだけのことです。

慌てて申込みを重ねるより、一度立ち止まって状況を整えるほうが、結果的に近道になることも多いです。焦らず、じっくり準備してくださいね。

※本記事は一般的な情報提供を目的としています。審査基準は各社で異なり、結果を保証するものではありません。借入は返済計画を立てたうえで、無理のない範囲でご利用ください。