「金利が低い」より「返済しやすい」を選ぶという考え方

 
PR

お金を借りようと考えたとき、多くの人がまず目を向けるのは「金利」です。

「少しでも金利が低いところがいい」

それは、とても自然な考え方だと思います。同じ金額を借りるなら、利息は少ないほうがいい。誰だってそう思います。

ただ、キャッシングについて調べているうちに、私は少しだけ考えが変わりました。

本当に大切なのは、「金利の低さ」よりも「返済のしやすさ」なのではないか。

今回は、その考え方について整理してみたいと思います。

金利が低いのは、もちろん大切

最初にはっきりさせておきます。金利は大切です。

金利が低ければ、同じ期間借りたときの利息は少なくなります。借入額が大きい場合や、返済期間が長くなる場合には、その差が総返済額にはっきり表れることもあります。

だから「金利を見なくていい」という話ではありません。

私が言いたいのは、金利だけで決めてしまうと、見落としやすいものがあるということです。

「返済しやすい」とは、どういうことか

では、「返済しやすい」とは何でしょうか。私は、次のようなことだと考えています。

• 毎月の返済額が、自分の収入や生活費に無理なく収まる
• 返済日や返済方法が、自分の生活リズムに合っている
• 返済の状況を、アプリなどで簡単に確認できる
• 予定が変わったときに、返済額や方法の相談がしやすい

どれも金利の数字には表れませんが、返済中の毎日には大きく関わる部分です。

条件が良くても、続けられなければ意味がない

たとえば、金利が少し低くても、毎月の返済額が家計にとってきつければ、どうなるでしょうか。

返済のために生活費を削る。月末になると財布が心細くなる。返済日が近づくたびに気持ちが重くなる。

こうなってしまうと、「金利が低くて得をした」という実感は、なかなか持てません。

反対に、金利がほんの少し高くても、無理のない金額で、きちんと返していける形であれば、気持ちはずっと落ち着いて過ごせます。

借りることよりも、返し終えることのほうが、ずっと長く続くからです。

金利の差は、数字にするとどれくらい？

ここで、イメージしやすいように簡単な例を挙げてみます。

10万円を借りて、1年間返済するとします。

金利の差が1％あっても、利息の差は1年でおよそ1,000円です。もちろん小さな金額ではありませんが、ここで大事なのは次の点です。

その1,000円の差を取るために、毎月の返済が苦しくなってしまっては、本末転倒かもしれないということ。

もちろん、借入額が大きくなれば差も大きくなります。だからこそ、金利と返済のしやすさは、どちらか一方ではなく、両方を見て考えることが大切です。

返済しやすさを確かめるときのチェックポイント

借りる前に、次のことを自分に問いかけてみてください。

1. 毎月の返済額は、手取りの中で無理なく払えるか
ぎりぎりの設定ではなく、少し余裕を残せる金額が理想です。

2. 給料日と返済日の間隔は、無理がないか
給料が入ってすぐに返済できるタイミングだと、気持ちがぐっと楽になります。

3. 返済方法は、自分に合っているか
口座引き落とし、アプリ、ATMなど、続けやすい方法を選べるかどうかも大事です。

4. 返済の状況を、すぐに確認できるか
残高がいくらか、あと何回で終わるのかが見えると、先の見通しが立てやすくなります。

5. 困ったときに、相談できる窓口があるか
想定外のことは、誰にでも起こり得ます。そのときに相談できる先があるのは、大きな安心です。

「安く借りる」から「安心して返す」へ

借りるときには、どうしても「どれだけ安く借りられるか」に意識が向きがちです。

でも、本当に知りたいのは、こういうことではないでしょうか。

「この借り方で、最後まで無理なく返していけるか」

金利は、その答えの一部にすぎません。

返済額、返済日、返済方法、そして自分の生活。それらをまとめて考えたとき、はじめて「自分にとって返済しやすい借り方」が見えてきます。

まとめ

• 金利が低いことは、もちろん大切
• ただし、金利だけで決めると見落とすものがある
• 返済額・返済日・返済方法・相談のしやすさも、同じくらい大切
• 「安く借りる」より「無理なく返し終える」を基準に考えてみる

お金を借りることは、悪いことではありません。けれど、借りたあとの毎日は、返済とともに続いていきます。

だからこそ、数字の小さい・大きいだけでなく、自分の暮らしに合った形かどうかという視点を、ほんの少しだけ持っておいてほしいと思います。

借りる前に一度立ち止まって、「これなら続けられそうかな」と自分に聞いてみる。

その小さな確認が、返済中の安心につながるはずです。

※この記事は一般的な考え方をまとめたものです。実際に借入を検討する際は、各社の公式情報で契約内容や返済条件をよく確認し、ご自身の収入や生活に無理のない範囲で判断してください。