「多重債務」の相談は、どこまで話せば伝わるのか

 
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「相談したほうがいいのはわかっている。でも、何から話せばいいのかわからない」

借入が複数に増えてくると、お金の問題そのものより先に、この**「話し方がわからない」**という壁が立ちはだかります。

恥ずかしい。怒られそう。うまく説明できる自信がない。そうして、相談窓口の電話番号を調べては閉じ、調べては閉じ、という夜を過ごした方も少なくないと思います。

この記事では、「どこまで話せば伝わるのか」という、いちばん手前の疑問に答えていきます。

結論：「完璧な説明」は、いりません

先に結論をお伝えします。

相談の最初に必要なのは、きれいに整理された資料でも、うまい説明でもありません。

「複数の借入があって、返済が苦しくなってきた」

この一言が言えれば、相談はもう始まっています。

相談員や専門家は、毎日のように同じ悩みを聞いている人たちです。話の順番がバラバラでも、数字があいまいでも、途中で言葉に詰まっても、それをほぐしながら聞くのが仕事です。

「ちゃんと話せないから、相談する資格がない」ということは、決してありません。

最低限、伝わると助かる「5つのこと」

とはいえ、少しだけ情報があると、相談がぐっと進みやすくなります。完璧でなくて大丈夫なので、わかる範囲で伝えてみてください。

1. 借入先の数
「たぶん4社くらい」で十分です。正確な社名が出てこなくても構いません。

2. おおよその借入総額
「300万円くらい」「正直、全体はよくわからない」。わからないなら、わからないと伝えて大丈夫です。

3. 毎月の返済額と、収入のざっくりした感覚
「返済に毎月10万円くらい出ていく」「手取りは20万円台」程度で十分です。

4. 今、困っている状況
「返済日が近いのに足りない」「返済のために別のところから借りている」「督促の連絡が来ている」など、いま起きていることをそのまま話してください。

5. どうしたいか（わからなければ、わからないで）
「減らしたい」「止まらない借入を止めたい」「そもそも何ができるのか知りたい」。気持ちがまとまっていなくても大丈夫です。

この5つのうち、1つしか言えなくても相談は成り立ちます。

「恥ずかしい部分」まで話さなければいけない？

よくある不安が、「なぜ借りたのか、全部説明しないといけないのでは」というものです。

生活費の不足、病気や出費、仕事の変化、それとも、使いすぎてしまったこと。理由はさまざまですが、理由を話す目的は、責められるためではなく、解決の方法を探すためです。

ただ、ひとつだけ大切なことがあります。

本当のことを、できるだけそのまま話す。

たとえば、ギャンブルや浪費が原因だったとしても、それを隠さずに話したほうが、結果的に自分に合った方法を見つけやすくなります。事実と違う説明をすると、適切な提案から遠ざかってしまうことがあるからです。

話しにくいところは、「ここは少し話しにくいのですが」と前置きしてもかまいません。

話すと決めたけれど、何を準備すればいい？

準備が整うまで待つ必要はありません。ただ、手元にあるものを軽く見ておくと、話しやすくなります。

• 借入先の名前がわかるもの（カード、アプリ、郵便物、メールなど）
• 直近の明細や、返済額のわかるもの
• 督促状や通知が届いていれば、それ

全部そろっていなくても、相談は受けてもらえます。 「あとで揃えて持っていく」という進め方も、よくあることです。

信用情報（CICやJICCなど）を自分で確認すると、借入の状況が整理しやすくなるので、余裕があれば試してみる価値はあります。

どこに相談する？

相談先はひとつではありません。自分の状況に近い場所から、選んでみてください。

• 法テラス（日本司法支援センター）：収入などの条件を満たせば、無料の法律相談や、弁護士・司法書士の費用の立替制度が使えることがあります
• 弁護士会・司法書士会の相談窓口：債務整理を具体的に考えたいときに
• 自治体の多重債務相談窓口：身近な場所で、生活全体の相談もできることがあります
• 消費生活センター：「188」（消費者ホットライン）から、最寄りの窓口につながります
• 日本貸金業協会などの相談窓口：貸金業に関する相談や苦情に

最初の電話は、一番ハードルが低そうなところで構いません。そこから、必要に応じて別の窓口を案内してもらえることもあります。

相談すると、どうなる？

ここも不安なところだと思うので、流れをお伝えしておきます。

相談したからといって、その場で何かを決めなければいけないわけではありません。

状況を聞いたうえで、たとえば次のような選択肢が説明されます。

• 任意整理：借入先と交渉して、返済条件を見直す
• 個人再生：裁判所の手続きで、債務を大幅に減らして返済する
• 自己破産：裁判所の手続きで、返済義務の免除を目指す

それぞれにメリットと注意点があり、どれが合うかは人によって違います。「今すぐ決める」のではなく、「選択肢を知る」ための場所だと考えると、少し気が楽になるかもしれません。

また、専門家に依頼すると、状況によっては貸金業者からの直接の取り立てが止まることもあります。「ひとりで抱えていた時間」が終わるだけでも、気持ちが変わる人は多いようです。

話せなかった人へ、ひとつだけ

もし今、「どこまで話せばいいかわからないから、まだ相談できない」と思っているなら、こう考えてみてください。

相談は、話す内容が整ってからするものではなく、整えるために行くものです。

ぐちゃぐちゃのままで、数字もあいまいで、言葉にならなくても大丈夫。「借入が増えて、どうしていいかわからない」。その一言を持っていくだけで、十分です。

借りることを選んだ事情は、人それぞれです。そのこと自体を、ここで責めるつもりはありません。

大切なのは、ひとりで抱え込む時間を、少しでも短くすることです。

まとめ

• 相談に、完璧な説明は必要ない
• 「複数の借入があって、返済が苦しい」の一言から始められる
• 借入先の数・総額・毎月の返済・困っている状況、わかる範囲だけで十分
• 理由は責められるためでなく、解決のために話す。事実はできるだけそのまま伝える
• 相談先は複数あり、まずは入りやすいところでいい
• 相談は「決める場」ではなく、「選択肢を知る場」

この記事が、最初の一言を言う前の、小さな背中押しになればうれしいです。

※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的判断を行うものではありません。具体的な手続きや費用については、各相談窓口や専門家にご確認ください。